什麼是 FinTech?

什麼是 FinTech❔❓

今年科技與金融產業最夯的英文字是「FinTech」。

什麼是 FinTech?

就是 Financial Technology。

付款、資產管理、貸款，這些金融服務過去由銀行獨佔，隨著科技進步，新創企業已加入戰局，麥肯錫在去年底發布的報告指出，超過 12,000 間新創公司與發展銀行業務有關。

FinTech 正在如何重組金融市場，從以下幾間公司一探端倪。


英國

TransferWise --- 打敗銀行手續費

 
國外匯款總需要高額手續費，TransferWise 像網路購物，讓人在透過網路使用金融卡，決定轉帳金額後，以實際匯率換算成當地貨幣，直接轉入對方帳戶，只收取小額手續費，而且沒有中介者買低賣高。

美國 

Square --- iPad 變收銀機

Square Register 號稱將淘汰收銀機，是可以直接在平板上操作的全套收銀系統，搭配支架就可以直接接受刷卡，商家老闆們可以即時在手機上追蹤銷售情形。它的創辦人，也是 Twitter 創辦人 Jack Dorsey 表示，Square 打造的是收銀服務，而不只是一種付款裝置，因此會整合各種支付方式，包括預計在 9 月推出接受 Apple Pay 的讀卡機。

肯亞

M-Pesa --- 用非智慧型手機付帳

 
開發中國家有 25 億人無法取得銀行服務，但其中 10 億人有手機。銀行服務的不便，反而使肯亞有最先進的行動支付。肯亞最大的手機系統商 m-pesa，讓沒有銀行帳號的人，透過手機匯款，收款，付水電費，交學費，為手機充值…。在肯亞有 1300 萬活躍的 m-pesa 用戶，透過 m-pesa 交易的金額佔肯亞 50% GDP。

美國

Kabbage --- 7 分鐘找到資金

傳統貸款要準備各種財力證明與文件，且往往費時數周，金融與數據科技公司 Kabbage 透過小型企業/商家的通路、運貨資訊、社群媒體和電子商務等狀況，評估借貸對象，讓貸款加速且更有彈性空間。



❕❗️Fintech 正在加速佔領市場中❗️❕

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血、淚：專業分工、手法細膩的 ATM 轉帳詐騙

被詐騙了！！！被騙去操作ATM提款機轉帳，發現現在詐騙集團手法和花招越來越多，不再只是找個大陸人打電話要你去操作ATM轉帳這麼單純。現在詐騙分工、手法之細，不管你怎麼問他們都有應對SOP守則。

大概晚上6點30左右，我在吃飯時接到一通話。詐騙1(金石堂網路客服)：我是金石堂網路客服，小姐你是不是在我們網站購買了一套書：XXX、XXX、XXX、XXX、XXX。(詳細說出我的個人資料，還有購買的東西)
我：對。
詐騙1(金石堂網路客服)：因為我們新來的工讀生疏忽，誤把你的訂單，多刷了12筆資料(單筆1,500元 X 12筆 = 180,000)。
我：那是你們的問題，你們自己去取消吧。
詐騙1(金石堂網路客服)：真的很對不起，只要告訴我們你的某個主要往來銀行聯絡電話就好，就是提款卡背面的銀行電話，那是公開資訊不用擔心。
我：我是中華郵政(馬上念給對方)。
詐騙1(金石堂網路客服)：結果他說是不是XX-XXXXXXXX，然後他就說等一下中華郵政會打電話來確認資料。只要跟他們說你要取消12筆訂單就好，真不好意思。我們的過失造成你的困擾，過兩天我們會寄一張500元的購物券給你，可以在我們網站消費。


接著，沒隔多久，中華郵政就打電話來了   (來電顯示中華郵政)

詐騙2(中華郵政客服)：請問你是XXX小姐嗎?
我：我是。
詐騙2(中華郵政客服)：那要麻煩你去ATM操作取消轉帳功能，因為今天是我們網站「對帳最後一天」，晚上12點之後，就會被銀行扣款，所以一定要跟銀行取消，不然就會被銀行自動扣款。
我：可是我現在再吃晚餐，大概7點可以去ATM。
詐騙2(中華郵政客服)：那我7點再打給你，真是不好意思。
(到這裡沒什麼問題，我真的有跟金石堂買了書，而且告訴他們銀行聯絡電話我也沒什麼損失。不過小心駛得萬年船，為了保險，我馬上用手機查了一下金石堂的網路訂單，發現也沒有什麼多了12筆訂單，而且購物網客服電話也下班了) 


提早6點50分打來

詐騙3(中華郵政會計部)：小姐，我是中華郵政、會計部門、xxx。(頭銜報的很快、很細，資料也是我的) 。你是不是要取消xx購物網的12筆訂單。
我：  對。
詐騙3(中華郵政會計部)：可能要麻煩你到ATM提款機查詢餘額，看一下明細表上的訊息說明才知道有沒有取消成功。你已經到ATM了嗎？
我： 快到了。(我想說插卡查詢一下餘額) 
詐騙3(中華郵政會計部)：到了的時候你在跟我說，電話不用掛斷沒關係。(我想說客服人員什麼時候態度變那麼好‧‧‧‧) 
我： 到了。
詐騙3(中華郵政會計部)：好，先不要操作，等等聽我的指示喔。


詐騙開始！！！

詐騙3(中華郵政會計部)：好，你先在插卡按〝查詢餘額〞，ATM會問你要不要列印明細，你按列印。
我： 好。(明細列印出來，餘額還有約1.2萬，我媽媽剛轉生活費給我)
詐騙3(中華郵政會計部)：好，明細印出來後，麻煩告訴我交易時間和經辦機號，念出上面的餘額。 
我：時間185312、機號00111XXXXX、金額12XXX元。
假銀行：你現在在台北市XXX路、XXX號的郵局ATM對不對？  (我當下覺得超厲害)
我：對。
詐騙3(中華郵政會計部)：好，接下來我們來取消轉帳功能，你再把卡插回去，按〝非約定轉帳〞，銀行號碼輸12(代表12筆訂單)，轉帳帳戶輸XXXXXXXXX(身分證後9碼數字)，接下來一直按下一步，直到列印明細表，然後幫我看交易明細，因該會顯示4708或4709，而非交易成功。
我： 對(我想說這什麼詭異的數字) ，是4708。

詐騙3(中華郵政會計部)：4708代表易經取消轉帳功能了(事實上是交易錯誤的意思)，請你再插入提款卡查一次，查看餘額。
我： 怎麼這麼麻煩，你們取消就好了，。 
詐騙3(中華郵政會計部)：小姐，剛是你同意我們幫你取消，ATM記錄已經為你預留編號，如果沒取消成功過了12點你還是會被扣款。 
我：(我就再一次插卡)，查詢餘額，最後明細印出來，錢沒少。
詐騙3(中華郵政會計部)：餘額還是一樣對嗎？那就沒有錯了，我們剛剛把轉帳功能取消，現在要來取消那12筆訂單。
我：好麻煩，我還要趕車！
詐騙3(中華郵政會計部)：差最後一個步驟了，麻煩小姐妳再插一次卡，按〝非約定轉帳〞，銀行號碼輸006(好像是合作金庫)，轉帳帳戶輸OOOOOOOOOO(據說是金石堂的訂單編號)，金額輸入11OOO(據說是後台隨機密碼)。

我：好了。(有點懷疑，什麼時候「訂單編號」能跟銀行「轉帳帳號」這樣共用)

詐騙3(中華郵政會計部)：接下來一直按下一步，直到列印明細表，然後不要按列印明細表。

我：(我想說之前都沒有成功，這次應該也會有選擇列印明細表吧？(忽略心底越來越大的疑惑)結果一直到最後都沒有選擇鍵出現，然後明細表就直接列印出來了。)

詐騙3(中華郵政會計部)：有嗎？不要按列印明細表。

我：他明細表直接列印出來了。

詐騙3(中華郵政會計部)：我不是跟你說不要按列印。
我：他沒有給我按，就直接印出來了。

詐騙3(中華郵政會計部)：不可能，你一定有地方按錯了，請你看交易明細，那邊寫什麼？
我：交易明細寫說交易成功，餘額86元。(這時我隱隱覺得我被騙了)
詐騙3(中華郵政會計部)：這下麻煩了，你中間應該有步驟按錯，你旁邊有沒有其他同學，我把錢轉回去給你。
我：沒有，同學都回家了(他想要連環詐騙)，那怎麼辦？我現在也必須趕車回家了。
詐騙3(中華郵政會計部)：我現在先去跟主管討論，看能不能把你的錢追回來。你要回家，那你爸媽也在家嗎？你幾點到家？
我：我爸媽也在家，9點到家。
詐騙3(中華郵政會計部)：好，那我9點在打給你，我現在先去跟主管討論。
我：好，麻煩妳了，謝謝。



回家後，我把這件事告訴我爸媽，我爸一聽就知道我被詐騙了，馬上帶我去警察局報案。

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未來銀行入侵 不改變就陣亡

未來銀行入侵

 不改變就陣亡

在日本，不必知道朋友的帳號，透過臉書就能匯款

在德國，只要按讚數夠多，存款利息馬上加2倍

在中國，拿手機「刷」一下臉，立即開戶申貸

「數位銀行是一場不改變、

      就陣亡(do or die)的挑戰。」

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第三方支付

第三方支付

👍優點：

1. 安全
2. 不需在多家銀行開戶
3. 銀行節省開發網銀費用
4. 方便

👎缺點：

1. 利息分配
2. 越權調用交易資金的風險
3. 可能成為套現或是洗錢的管道

👏特點：

1. 相對於傳統資金劃撥交易方式，第三方支付平台可以較有效的保障貨物的質量、交易雙方誠信、退換貨要求等重要環節，在一整個交易過程中，第三方支付平台可以對買賣雙方進行約束及監督，並成功提供了必要的相關支援，如此一來，就可以不需再採取「面對面」的電子商務交易模式。
2. 第三方支付平台能夠有效的幫助用戶處理交易流；用戶與第三方支付平台合作，可以省去與多家銀行談判的麻煩，也不需要在不同的銀行開設不同的帳戶。
3. 對於銀行而言，第三方支付可以幫助銀行節省網路銀行開發費用，並為銀行帶來潛在利潤。
4. 第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網路支付、電話支付、手機簡訊支付等多種方式進行支付。

🖐涉及的金融風險：

1. 買家將資金存入第三方支付的帳戶，第三方平台就起了「資金保管人」的作用，始終不具備對資金的所有權，但隨著用戶數量的增加，這項資金沉澱量將會非常的巨大，加上結算週期的不同，第三方支付公司會取得一筆定期存款或短期存款的利息，對於這部份的利息分配，就成了一個大問題。
2. 第三方支付平台大多可以代行銀行職能，直接支配交易款項，這部份可能會出現不受有關部門的監管，而越權調用交易資金的風險。
3. 第三方支付平台可能成為虛假交易實現資金非法轉移套現或是洗錢的管道。
4. 第三方支付市場隨著各行業信息化的推進，不再只是依附在C2C平台，而是向B2C、B2B、傳統結算業務方向發展。

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